揭秘以房養(yǎng)老：百萬(wàn)房產(chǎn)每月給你2000多

　　
       近日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人成為國(guó)內(nèi)款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品批的客戶。而同為試點(diǎn)的廣州，卻并未有老廣參與。
 

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)俗稱“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，是投保人以自己的房產(chǎn)作為抵押，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得養(yǎng)老金，同時(shí)繼續(xù)居住在自己的房子里。投保人過世之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得處理抵押房產(chǎn)的權(quán)利。通過這個(gè)方法，可以讓那些“抱著金飯碗”但又收入微薄的老人能夠獲得足夠的養(yǎng)老金，體面地生活下去。
 

　　這個(gè)看似很美的養(yǎng)老方式，真的靠譜嗎?南都記者意拿到了市面上以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)條款———《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》，給你一一剖析。
 

　　能拿多少?百萬(wàn)房產(chǎn)每月固定到手2000多
 

　　先，你關(guān)注的應(yīng)該是，我的房子給了保險(xiǎn)公司，每個(gè)月能獲得多少錢呢?我們用一個(gè)容易算的數(shù)字，100萬(wàn)的房產(chǎn)，得到的答案相當(dāng)殘酷———根據(jù)幸福人壽的產(chǎn)品費(fèi)率表，如果你是60歲的男性，你辦理后每個(gè)月未扣除相關(guān)費(fèi)用(下同)能拿到2514元。如果你是60歲的女性把房子給保險(xiǎn)公司，你每月拿到的錢，將有2082元。而更殘酷的是，這個(gè)收入恒久不變，并沒有因通脹增加而會(huì)增加。
 

　　100萬(wàn)的房產(chǎn)在廣州意味著啥呢，根據(jù)廣州市國(guó)土房管局公布的數(shù)據(jù)，廣州10區(qū)2市二手住宅成交價(jià)格為11825元/平方米。按85平方米計(jì)算，房?jī)r(jià)才勉強(qiáng)達(dá)到100萬(wàn)。根據(jù)天津一位保險(xiǎn)學(xué)教授稱，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，幸福人壽還是防范了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，通過延期年金繳納做了一道防火墻。投保人交納的延期年金保費(fèi)將累積用于超過定期限的養(yǎng)老保險(xiǎn)金支付。
 

　　根據(jù)產(chǎn)品費(fèi)率表顯示，當(dāng)延期年金無(wú)身故和退保利益時(shí)，以每100萬(wàn)有效保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算，一個(gè)投保年齡為60歲的男性，延期年金交費(fèi)年度數(shù)(定期限年度數(shù))為 26年，延期年金年交保費(fèi)2544元，扣除延期年金后投保人月度領(lǐng)到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。
 

　　延期年金交費(fèi)年度數(shù)(定期限年度數(shù))26年是估算的被保人未來(lái)生存時(shí)間。也是說(shuō)當(dāng)一位60歲的男性來(lái)投保“以房養(yǎng)老”，評(píng)估的有效保險(xiǎn)價(jià)值為100萬(wàn)，每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金2514元，直到86歲;活過86歲之后，怎么辦?按照幸福人壽的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，86歲前繳納的延期年金用以抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，使該老人仍能以同樣的(2514元/月)的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身。
 

　　根據(jù)條款，投保當(dāng)年延期年金保費(fèi)的交納時(shí)間為每個(gè)保單年度初，即次發(fā)放養(yǎng)老保險(xiǎn)金的時(shí)間，交納26年的延期年金保費(fèi)將累積用于26年后的養(yǎng)老保險(xiǎn)金支付。同時(shí)，條款表明，投保人無(wú)需以現(xiàn)金方式交納延期年金保費(fèi)，可從老人月領(lǐng)養(yǎng)老金中直接扣除，但應(yīng)交納的延期年金保費(fèi)將在需要交納時(shí)計(jì)入累積計(jì)息養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用賬戶并累積計(jì)息。
 

　　當(dāng)然，年紀(jì)越大的老人，去辦理以房養(yǎng)老，獲得的錢會(huì)越多。從保單條款看，百萬(wàn)的房產(chǎn)，你如果70歲去辦，男性和女性分別能拿到3734元及3209元，比60歲的老人去辦，每月大概均多出約1200元，詳見可參照附表。